Западный мир уже давно доказал, что жить в кредит не только удобно, но и выгодно. Кредит берут не только под неотложные нужды, но и под квартиры, машины, образование и т.д. В нашей же стране, кредитование существует не так давно, но уже пользуется огромным спросом у населения. Что же такое жизнь в кредит, и каковы ее плюсы и минусы?

По оценке экспертов компании Ernst & Young (E&Y), через 2-3 года в России начнется бум потребительского кредитования. До 20-30% автомобилей и бытовой техники россияне будут покупать в кредит, а банки одолжат им на эти цели до 2 миллиардов долларов. Таким же станет и спрос на ипотечные кредиты после неизбежного падения ставок до уровня менее 10% годовых в валюте, считают в E&Y. Пока потребительское кредитование в нашей стране слабо развито (лишь около 20 банков финансируют покупку бытовой техники и автотранспорта), а ипотечное кредитование "находится на начальном этапе развития".

Если Вы решили брать кредит, то учтите, что Вы столкнетесь с разными "подводными камнями", которые на проверку могут оказаться "острыми скалами". Кредит - это действительно удобно и практично, но на самом ли деле это выгодно и надежно?

Приходя в банк, готовьтесь к тому, что Вам придется собрать уйму справок с места работы, заполнить большое количество анкет, найти поручителей, отстоять очередь и вникнуть во все тонкости Вашего кредитования.

Самым стабильным банком на сегодняшний день является, конечно, банк государственного уровня, а именно Сбербанк. Самая низкая процентная ставка и надежность - главные критерии выбора этого кредитора. Здесь Вам предложат: автокредит, кредит на неотложные нужды, образовательный кредит, строительный кредит и т.д. Но бюрократические процедуры, видимо, не дают спокойно спать нашему государству, поэтому Вы потратите много нервов, прежде чем получите долгожданную сумму. Прежде всего, Вам будет нужно найти двух поручителей с уровнем дохода не меньше 6 тысяч рублей в месяц, иначе кредит просто не дадут. Затем следует оформить бланки заявлений на получение кредита, после чего поручители и заемщик ставят свои подписи на документах. После этого районное отделение Сбербанка, где Вы собственно и хотите взять кредит, отправляет все документы в Центральный Банк РФ, после чего начинается самое веселое. Главному бухгалтеру или же за отсутствием оного в штате предприятия генеральному директору начинаются телефонные звонки из банка с целью подтверждения правильности всей предоставленной Вами информации. Сначала звонят просто рядовые сотрудники, потом в дело вступает служба безопасности банка, которая вновь и вновь задает одни и те же вопросы. И только после этого, Вам дают или отказывают в кредите. Вся информация вновь оказывается в Вашем районном Сбербанке и после звонка оттуда Вы в течение 15 дней должны приехать с двумя поручителями и подписать итоговые документы. Если Вы не успеваете за 15 дней, то кредит Вам уже не дадут. Сложная система государственного кредитования отталкивает обычных потребителей, и они ищут более простые способы получения желаемых денег, а именно обращаются в коммерческие банки, где условия предоставления кредита намного мягче, но проценты намного выше.

Коммерческие банки заманивают покупателей отсутствием бумажной волокиты и предоставлением "выгодных" кредитов. Есть беспроцентные кредиты, похожие на рассрочку, т.е. вы берете кредит и за пользование не платите процентную ставку. Здесь подвох заключается в следующем - процентная ставка входит в стоимость покупки. Предлагая Вам заключить договор, банк повышает реальную стоимость вещи на такой процент, который бы взимался с покупателя при обычном кредите. Есть кредиты с отсрочкой платежа. Вы берете вещь, а первый платеж делаете через месяц или два. Этот кредит удобен тем, что можно за определенный период распланировать свои финансовые возможности для оптимального погашения кредита. Но процентную ставку Вам все равно придется платить за все месяцы пользования, просто хитрые банкиры завуалируют ее под месячными платежами. Так что вариантов много и решать, какой предпочесть, конечно же, Вам.

Хочется оговориться, что непонятная ситуация творится на рынке покупки жилья, т.е. ипотечного кредитования. Дело в том, что этот бизнес очень молод по сравнению со всеми остальными и четкой схему получения и предоставления кредита еще нет. Опять же только Сбербанк может предложить людям среднего достатка оптимальный кредит на жилье, оплачивать который Вы можете в течение последующих 15 лет. Остальные банки предъявляют очень высокие требования к ипотечному кредитованию, а также делают процентную ставку настолько высокой, что взять кредит на жилье может только человек, получающий "белую" зарплату более $1000.

Согласно недавнему мониторингу, в потребительском кредитовании нуждаются почти 3/4 россиян. В ходе репрезентативного опроса жителей крупнейших городов России, лишь 28% россиян заявили, что не пользовались и не собираются пользоваться услугой потребительского кредитования, поскольку не нуждаются в кредите и могут сделать все необходимые покупки, прибегая к собственным накоплениям. Приобретая технику в кредит, 38% опрошенных выбрали бы магазин, у которого есть действующие кредитные схемы и связи с банком, позволяющие оформить кредит на месте. Размер ставок кредитования в качестве критерия выбора кредитной схемы назвал лишь 21% опрошенных, а 36% при выборе самой схемы кредитования руководствуются именем (репутацией, известностью) предоставляющего ее банка. Опрос показал, что около 27% россиян с радостью прибегли бы к кредиту, но не могут себе этого позволить из-за слишком высоких ставок. 25% заявили, что не брали кредит из-за сложности процедуры его оформления. Таким образом, россияне мечтают о дешевом и простом в оформлении кредите. Схемы, позволяющие оформить кредит за 15-30 минут на месте покупки, существуют и действуют уже давно. Большинство россиян не берут кредиты из-за отсутствия информации о такой возможности.

И напоследок несколько немаловажных советов: в условиях финансовой нестабильности - не берите кредит и валюте. Скачки курса доллара за последнее время еще раз доказали, что верить на 100% иностранным деньгам мы не можем и поэтому, чтобы, в конце концов, не остаться у разбитого корыта - берите кредит в наших рублях, по крайней мере, это убережет Вас от больших денежных потерь. Не увлекайтесь кредитами. Поскольку, набрав несколько кредитов в разных банках, Вы до конца не сможете осознать всей ответственности, которая на Вас легла. Сначала кажется, что денег хватит на все и они будут всегда, но задумайтесь, что бывают случаи, когда начинаются кризисы и денег просто нет. Как тогда расплачиваться с кредиторами, которые только и ждут Вашего промаха? Думайте о будущем, оно важнее, чем настоящее, причем настоящее временное.