Какими бы ни были трудности, связанные с эксплуатацией автомобиля, горожане не отказываются от покупки "четырехколесного члена семьи". Проблемы с парковкой, пробки на дорогах, высокие цены на бензин - все отступает на задний план перед желанием прокатиться с ветерком на собственном авто. Причем сегодня можно стать владельцем новой машины, не имея в кошельке денег на ее приобретение. Кредитование покупки автомобиля - один из самых динамично развивающихся сегментов кредитного рынка в России.

На сегодняшний день автокредитованием в Москве активно занимаются около двух десятков банков. Но сколько банков - столько и вариантов кредитов. Где-то для рассмотрения заявки достаточно предъявить всего пару документов, а где-то потребуют сразу 18 (самый "проблемный" документ у многих потенциальных покупателей - справка об официальных доходах). Время для принятия решения о выдаче кредита тоже колеблется - от получаса до двух недель. Ставки - от 9 до 14% в валюте и от 19 до 55% в рублях. Максимальные суммы кредитов тоже различны - от нескольких сотен до сотен тысяч долларов. Как предупреждают специалисты, чем проще взять кредит, тем больше придется выплачивать за пользование им. Практически обязательное требование банка - полная страховка автомобиля, а часто и жизни заемщика, что порой повышает стоимость покупки на 10-12%. К тому же некоторые банки, снижая процент, просят дополнительные выплаты по обслуживанию кредита - за открытие и сопровождение счета - или играют процентами, начисляя их не на остаток долга, а на весь заем. Еще одно нерушимое условие всех банков - владелец пользуется автомобилем, но юридически он находится в собственности кредитора. То есть до погашения долга продать автомобиль невозможно.

Чтобы понять, во сколько реально обойдется кредит, лучше смотреть не на ставку банка, а на так называемое "удорожание машины". Каждый банк по-своему рассчитывает выплаты. Поэтому проще расписать все платежи помесячно, а уже потом сложить в столбик и сравнивать, где условия выгоднее. Сравнить условия по автокредитам, предлагаемым разными банками, крайне сложно из-за дополнительных комиссий. Однако, воспользовавшись, со знанием дела, обыкновенным калькулятором это можно сделать самостоятельно буквально за несколько минут.

Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, - обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее.

Вычислить размер переплаты, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. Существует множество громоздких формул, разобраться в которых непросто. Но есть один достаточно простой способ. Правда, он дает погрешность, которая особенно заметна только при больших сроках займа.

Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом:

ПП = К * 0,67 * СБ/100%, где
ПП - "процентная" переплата в руб.;
К - сумма кредита;
СБ - ставка, указанная банком, %;
0,67 - поправочный коэффициент.

Имейте в виду, что, используя эту формулу, вы получаете переплату при кредите, взятом на год. Если же надо узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет больше.

Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов (КП), посчитать просто. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 г - 12 месяцев).

Теперь получаем итоговую переплату (ИП):

ИП = ПП + КП, где
ПП - "процентная" переплата;
КП - "комиссионная" переплата.

Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению "комиссионной" переплаты к "процентной":

КГ/СБ = КП/ПП,
то есть КГ = КП/ПП * СБ.

Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%).

А на какие "параметры" будущего заемщика обращают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов? Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 - 2000 долларов. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. А представленный пример - наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании.

Не верьте!!! Еще одна наживка для покупателя автомобиля - кредит под 0%. Обольщаться не стоит: автосалоны делают это не из любви к клиентам. На самом деле это обычная рассрочка платежа, а условия беспроцентного "кредита" довольно жесткие. Во-первых, покупатель должен сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Во-вторых, на погашение долга ему отводится не более года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон тоже не остается в накладе: он зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые берет с покупателя.

Обязательным условием получения кредита на покупку автомобиля является страхование автомобиля (в среднем 8-10% от стоимости машины), и обязательная "автогражданка". Дополнительные расходы по кредиту, например комиссия за проведение операции, плата за открытие счета, потери от обмена долларов на рубли и наоборот, плата за перевод денег на счет автосалона, могут составить от 100 до 200 долларов. Таким образом, забрать машину из автосалона можно только в том случае, если вы оплатили первоначальный взнос, два страховых полиса и комиссию за оформление кредита. Если есть желание выехать из автосалона с государственными номерами, приготовьте еще от 100 до 250 долларов (формально регистрация в салоне не проводится, но сотрудники ГИБДД делают это в течение трех дней).

Предложения весенне-летнего сезона 2006 года:

• В автосалонах группы компаний РОЛЬФ действует специальное предложение (банк "Союз"): "Кредит с увеличенным сроком". Первоначальный взнос - в размере 20% от стоимости транспортного средства, срок кредита увеличен до 7 лет. Ставки по кредиту: 9% при сроке кредита от 3 месяцев до 1 года; 9,5% годовых при сроке кредита от 1 года до 3 лет и 9,9% годовых при сроке кредита от 3 до 7 лет.
• Ульяновский автомобильный завод запускает 15 апреля кредитную программу на приобретение внедорожников UAZ Patriot и UAZ Hunter. Процентная ставка по кредитам на покупку внедорожников будет составлять от 5% годовых в долларах США, размер первоначального взноса будет начинаться с 10% от стоимости автомобиля. А стоимость полиса страхования автомобиля по программе АвтоКАСКО для участников кредитной программы составит 5% от цены приобретаемого внедорожника. Таким образом, УАЗ представляет "Новую формулу внедорожника - 5х5" - именно под таким слоганом будет продвигаться данная программа. Приобрести внедорожник на кредитных условиях можно будет у любого из 74 официальных дилеров УАЗа в России. А погашать кредит можно будет через одну из 130 точек оплаты, входящих в сеть ВТБ 24. Владелец данной сети - Внешторгбанк и страховая компания Росгосстрах выступили партнерами УАЗа в этой кредитной программе.
• ИМПЭКСБАНК в марте 2006 года предложил частным клиентам новые условия по линейке продуктов кредитования на приобретение автотранспорта. В рамках программы "Факторинг-Автокредитование" ИМПЭКСБАНК предоставляет кредитование на новые и подержанные транспортные средства иностранного и отечественного производства, приобретаемые в автосалонах-партнёрах банка с беспроцентной рассрочкой платежа. Заёмные средства предоставляются в долларах США или евро на срок до трёх лет. Кредитование осуществляется при внесении заёмщиком от 30% собственных средств на срок до одного года, от 40% на срок до двух лет, от 50% - до трёх лет. Сумма, на которую может рассчитывать частный клиент при обращении за получением кредита по факторингу, - от 2 тысяч до 150 тысяч долларов США или эквивалент в евро. А в рамках программы "Автомобильный кредит в любом автосалон", банк предоставляет кредитование на новые транспортные средства иностранного и отечественного производства, приобретаемые в любых автосалонах. Заёмные средства предоставляются в долларах США. Кредитование на покупку нового автомобиля осуществляется при внесении заёмщиком собственных средств от 20% на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка по кредиту на покупку нового автомобиля составляет 9% годовых, независимо от срока кредитования. Сумма, на которую может рассчитывать частный клиент при обращении за получением кредита - от 2 тысяч до 150 тысяч долларов США.
• Автомир. Стартует специальная акция на Renault Megane Phase II. Процентная ставка: 4,9% - в долларах и евро, 5,9% - в рублях до 1 года, 7,9% - в рублях до 3-х лет. Срок кредита до 36 месяцев, аванс - от 40%. Акция действует до 15 июля. Условия по данной акции действую при предоставлении справки 2 НДФЛ (комиссия 100 долларов) или в свободной форме (комиссия 200 долларов). Подробности по телефону: 234-33-66.
• Новые выгодные кредиты на приобретение новых автомобилей иностранного производства в Автосалоне Boston Cars (автомобили всех марок из Америки).
  http://www.credit-cars.ru/?cnt=stp&pid=promsvyazbank7

Елена Романова

Использование материала статьи разрешается только с указанием гиперссылки на источник © www.greenmama.ru